今天要说的这个案件是我们明亚鼎新团队小邱老师亲自经历的，家长给小宝宝购买了100万的重疾险，结果等待期过后不久，小宝被确诊了进行性脊肌萎缩症（SMA）。这个病属于其重疾险的保障范围，于是家长去申请理赔，但保险公司认定被保人在等待期内出现SMA相关症状拒赔。
家属在网上看到我们团队之前帮助其它客户维权理赔成功的案例，慕名而来寻求帮助。这个案子经历了10个月，最终的结果如何？过程中又经历了什么？
这个案件始末究竟是怎么样的呢？我们一起来看一下。
注：为保护隐私，案例中出现的客户名字将被隐去。同时声明：每家保司都可能会有这样的情况发生，一个案例不能说明保司好与不好。（此文章已发给当事人预览，在当事人同意下公开。）
#理赔纠纷案件经过&结果
收到求助
2019年年初，一家人通过互联网找到我们团队寻求帮助。
他们在宝宝出生不久后，想给孩子一份保障，于是给宝宝投了100万的重疾险。投保前，宝宝没有发现任何异常，所有的体检记录也都正常。
投保之后，某次儿保检查的时候，医生发现小宝有“抬头不稳”的情况，并把它记录在儿保手册里，当时还是在重疾险的等待期内。
之后，孩子的异常情况没有好转，家属积极求医，最终确诊进行性脊肌萎缩症（SMA）。
进行性脊肌萎缩症（SMA）科普：
SMA是一种运动神经元病，主要症状为：肌无力、肌萎缩。
得了这个病，孩子可能会出现抬头不稳、无法坐立、无法站立等症状。
根据发病年龄和严重程度可以分为三种类型：婴儿型，中间型和少年型。发病原因不明，大部分学者认为是一种常染色体隐性遗传的疾病。如果不进行治疗，大多数婴儿型的患者活不过两岁。
目前针对该病，有一种比较有效的治疗方式，就是使用进口药诺西那生钠注射液。这个药打一针70万元，第一年要打6针，然后每4个月打一针，不能停。现在最新消息，2021年1月开始，部分地区已降价至55万一针。
随着医疗技术的发展，只要针能续得上，未来也有可能攻破治愈。
确诊后，家长去申请了理赔，但遭到保险公司拒赔。
拒赔原因是，儿保手册里记录“抬头不稳”的情况在重疾险等待期内，保险公司认定被保人在等待期内出现SMA相关症状，拒赔100万。
随后，家属在网上看到我们团队之前帮助其它客户维权理赔成功的案例，慕名而来寻求帮助。
接手案件
了解到求助人的情况后，我们团队（明亚鼎新营业部）认为案件有争取的空间。
并且，70万一针的进口药，打了以后，100%的孩子可以独自坐下，88%的孩子能够独立行走。如果这个重疾险能赔上，孩子就能打上一针。
事不宜迟，为了让孩子能更快用上药，我们马上开始着手处理。
重要条款
首先看合同关于等待期的定义：
注：此条款对客户不利，但不是所有保险公司条款都是如此，只有部分保司如此，不论大小保险公司，可以翻看一下你的保单是否如此。
若被保险人在等待期内被确诊患有第一类重大疾病（释义一）、第二类重大疾病（释义二），或在等待期内因第一类重大疾病、第二类重大疾病或与第一类重大疾病、第二类重大疾病相关的疾病或症状就诊的，则本公司不承担给付相应的第一类重大疾病保险金、第二类重大疾病保险金及豁免保险费的保险责任。
进行性脊肌萎缩症（SMA）也在该合同重疾条款赔付范畴内：
22）严重运动神经元病
是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧所硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。……
案件突破口
保险公司认为SMA会导致宝宝出现“抬头不稳”的情况，而宝宝在等待期内进行儿保检查时，出现了疾病相关的症状，所以拒赔。
我们团队有以华西医大博士为首的医学专家团，团队长也是医学背景，我们认为，虽然SMA确实会导致宝宝出现“抬头不稳”的情况，但是并不是只有SMA会导致这种情况。也就是说，我们不能因为宝宝确诊了SMA就下定论，之前的“抬头不稳”是属于SMA症状，出现“抬头不稳”的情况也可能是其它原因造成的。
因此，我们认为该案中，保险公司的解释是存在异议的，于是以此向保司重新提出理赔申请。
理赔结果
经过几轮沟通，保司仍不松口，一纸诉状抵达法院。
我们团队全程来做，协助准备诉讼材料，撰写诉状，历时10个月，
最终，经过一审二审，我们终于帮该家庭争取回了100万的保险金。
这个案件虽然已经告一段落，但留给我们的思考还是很多的。
比如，进行性脊肌萎缩症（SMA）如果是过了等待期后出现症状和确诊，是不是万事大吉，一定赔付？
其实，本案合同中还有这么一条免责条款：
遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。▽▽▽
而根据主流的医学解释，进行性脊肌萎缩症（SMA）的病因，多数是常染色体隐性遗传，小部分为基因突变。
从这个层面上来说，进行性脊肌萎缩症（SMA）既属于免责条款，但却又出现在重疾病种之中？这是不是自相矛盾了？最后赔付该采用哪一条？
确实是会以这样原因被拒，我们团队因为做了上面所述的案子，由此进入了SMA的病友群，接连又帮助了几个患病的孩子从拒赔到理赔。这些病友群的孩子保险是过了等待期的，可即便是SMA过了等待期后出现症状和确诊，部分也因为先天性染色体异常等出现理赔纠纷。
那留个问题，检查一下有没有认真看文：普通人的一生，究竟有多大概率再未知情况下得先天性的，或者染色体异常导致的疾病呢？
同时，不同的产品不一样，SMA这个疾病也属于罕见病，有的重疾里面包含这个疾病，有的不包含，你的保单中有没有呢？
后总结我们团队做保险理赔维权。
对我们团队来说，这个案件最后能拿回100万的理赔款，比我们自己赚100万还开心，因为这笔钱能挽救一个孩子，让TA有机会得到救治，能更好看看这个美丽的世界。
还有，希望诺西那生钠注射液能够尽快纳入医保目录，毕竟70万一针的高昂费用，对大多数家庭来说都是极为沉重的。
同时，对这个单子的业务员我表示非常的不满，在跟这个案件当事人沟通过程中，我了解到这个当事人花一万五千多买了100万的重疾，竟然不给客户配置几百块的百万医疗或者中高端医疗，这对客户是非常不对的。
我始终认为，作为保险从业者，或许我们不能改变客户，如果我们建议了，客户坚决不买，那我们无话可说；如果我们自己都没有跟客户交代有这么一个险种在，客户也不懂，如何能够配置？当风险发生时，如果客户百万医疗，是不是重疾理赔金可以给这个家庭更好的就医条件，孩子更快的康复呢？
更有甚者，我看到一些知名的互联网大V，让客户重疾险跟他买，医疗险去别处买（医疗险保费低，赚钱少，但服务成本高，出险率远高于重疾）；同时当客户出险的时候，让客户自己跟保司沟通，不要找他。还美其名曰为客户考虑。
这种情况，其实就是卖保险把钱赚了，真正要服务的时候推出去，那请问我们保险从业者，到底赚的是什么？是因为销售技能好，还是因为后期服务到位呢？